Небанковское микрокредитование очень популярно среди украинцев. Предложение «перехватить до зарплаты» без бумажной волокиты кажется очень заманчивым, однако зачастую оборачивается настоящей долговой каббалой. Ставки по небанковским кредитам могут превышать 300%-400%, условия договора непрозрачны, а в случае просрочки погасить задолженность требуют коллекторы, зачастую с помощью угроз и шантажа.
К сожалению, малые доходы и низкая финансовая грамотность толкает наших граждан в кредитную ловушку. С учетом этих обстоятельство давно назрела необходимость пересмотреть закон кредитования.
Новые «правила игры» на рынке небанковского кредитования
На рассмотрение Верховной Рады Украины внесен Законопроект «О защите прав заемщиков небанковских кредитов» (№10434 от 10.07.2019), который призван унормировать деятельность небанковских финансовых организаций при предоставлении кредитов физическим лицам, разработать механизм погашения просроченного долга. Механизмы и правила, предложенные законопроектом, не распространяются на деятельность банковских учреждений.
Основные положения законопроекта закрепляют порядок предоставления займа и его погашения
- Вводится ограничение размера кредитных ставок, которые могут устанавливаться негосударственными кредитными организациями. Так, ставка не сможет превышать 180%, в случае предоставления кредита на срок до 90 дней, 100% для ссуды от 90 дней, или 60% — от 1 года.
- Вводится механизм определения размера взноса в зависимости от дохода должника. Так, микрокредитные организации, которые не требуют справку о доходах, смогут устанавливать взнос не более 40% от минимальной заработной платы (около 1700 грн.). В случае предоставления справки о доходах, взнос будет составлять 40% от среднего полугодового заработка. Новые правила исключают возможность «повесить» на плательщика несоразмерный его доходам долг.
Правила предоставления и погашения «микрокредита»
- на погашение ссуды дается срок не менее 30 календарных дней;
- ставка для кредита до 90 дней – не более 180% от тела кредита;
- ставка для кредита от 90 дней до 1 года -100%;
- ставка для кредита от 1 года — 60%.
Механизм погашения задолженности
- на срок до 180 дней – равными частями каждые 15 дней;
- на срок от 180 дней – равными частями каждые 30 дней.
Законопроект устанавливает возможность реструктуризации долга для лиц, которые не имеют возможности заплатить по кредиту.
Условия оформления реструктуризации кредитной организацией
- продление договора займа на 180 дней;
- остаток задолженности по телу кредита и процентам будет распределен на 6 равных платежей, которые необходимо будет погашать ежемесячно;
- ставка по процентам устанавливается в соответствии с учетной ставкой НБУ.
Экспертное мнение
Принятие закона обеспечит повышение уровня финансовой безопасности украинцев. Дополнительно, власть, принятием ряда актов, планирует увеличить приток зарубежных инвестиций в сферу негосударственного кредитования. В первую очередь такие изменения коснутся сомнительных компаний, которые работают с использованием мошеннических схем. Планируется, что уже в первой половине 2020 года, «черные» кредитные фирмы будут закрыты.
Противники новых законов выражают протесты, что строгие правила и контроль способны убить на корню развитие микрокредитования и привести к тому, что малообеспеченные слои населения не смогут в короткие сроки получать дополнительные средства к существованию. Однако проблема, на самом деле, куда глобальнее — большие суммы в сочетании с моментальной выдачей налички приводят к тому, что украинец попросту накапливает долги, заведомо не имея возможности их погасить. То, что неблагонадежные организации называют клиентоориентированностью, на самом деле продуманный и завуалированный обман.
Перспективу развития микрокредитов государство видит в расширении перечня услуг. Так на 2020 год прогнозируют, что частные компании начнут предлагать клиентам заемы под имущественный залог, лизинг, а также средства на открытие бизнеса. Стоит отметить, что все операции будут отслеживаться специальным проверяющими органами.